银行对客户风险评估的方法是怎样的

2019-07-05 21:45

  众仁投是一家富有创新精神的互联网非公开私募股权众筹平台,目标在于为快速发展型企业、中小微企业和初创TMT科技企业解决融资难,融资贵的问题。

  一、专家法:即通过专家(也就是银行审查人员)的个人经验、知识、技能等,对客户的风险进行主观判断。这种方法缺点显而易见,目前基本被淘汰,或者只作为辅助手段。

  二、模型法:即在长期大量的数据积累的基础上,搜集各类可能影响客户风险的要素并建立数学模型,通过模型计算出客户的违约概率。这是目前绝大多数商业银行通行的做法,但是具体模型千差万别,通常的模型要素大概包括:个人客户基本信息(年龄、职业、学历、收入情况、婚姻状况等)或公司客户基本信息(企业规模、组织架构、行业地位、高管信息等),客户资产负债(公司客户还要做报表分析),客户信用(有没有不良记录?),贷款金额及用途(是否与行业情况匹配?是否与资产情况匹配?等),还款来源(用什么钱来还?),担保(什么担保方式?担保效力强弱?),宏观环境等等。

  评分卡针对500万元以下的信贷业务,全部是小企业。而且根据产品不同评分侧重不同。一般企业主的信用情况,包括财产,信用记录,与我行合作情况都在考评范围。如果涉及抵押就要评估抵押物情况,包括抵押率,变现能力,押品位置等。还有专门的产品需要分析账户行为,包括结算量和日均存款。还有分析纳税情况的,POS机结算情况的,就是每个产品关注点不同,打分结果不同。总分100,及格60分就能开展业务。

  我行评级总共19级,大中小型企业均可以得到相应的评级结果。评级由总行建立的系统模型进行分析,地域,行业,财务情况,信用情况,账户行为,都是考评的范围。最影响评级结果的是财务指标分值,资产负债率,销售收入增长情况很重要,经营环境分值、经营状况分值和实际控制人实力,账户行为分值相对比重较低。系统根据打分情况计算出违约概率和风险限额,风险限额减去现有信贷余额就是该客户最大新增授信额度,一般还是要在最大值以下来控制风险。

  其实评分卡和评级系统只是工具,银行评估风险主要靠上门调查,客户经理,信贷经理,风险经理各司其职。上门看企业经营情况,与企业实际控制人交谈了解企业发展前景,查看销售合同以及各类单据。然后定义这个企业适不适合开展信贷,以及能够开展多少信贷金额。

  招商银行成立于1987年,目前已发展成为了资本净额超过3600亿、资产总额超过4.7万亿、全国设有超过1200家网点、员工超过7万人的全国性股份制商业银行,并跻身全球前100家大银行之列。

  ① 首次风险评估:首次评估需本人(不可代办)携带身份证和一卡通前往招行任意网点(境内)或可视化柜台(VTM)进行办理,不能代办(手机银行购买开放式基金,若未办理首次评估,系统会自动进入风险评估页面,无需前往柜台);

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