从内部风险评估到对外风控输出磁金融主打“人

2019-06-26 19:00

  “磁金融”成立于2015年9月,是一家普惠金融资产供应商和小微金融解决方案供应商,专注于为小微企业提供信贷服务,或赋能金融机构和供应链平台,为之提供包括获客、尽职调查、风险评估、贷后管理、不良清收在内的全流程的风险解决方案,间接为小微企业提供服务,帮助小微企业获得融资。

  贷款难一直是困扰小微企业发展的障碍,这类小微群体个体体量小、经营稳定性差、征信数据有限、缺乏固定抵押资产。根据磁金融提供的数据显示,我国拥有中小企业7200余万家,九成企业存在赊账行为,其中80.7%的赊账被延迟,仅有20%能够通过银行获得融资。中小微企业的潜在融资需求4.4万亿美元,而融资供给仅有2.5万亿美元,缺口达1.9万亿美元。凭借团队小微风控的银行基因,磁金融将重心落在了小微市场。

  从商业模式来看,磁金融主要是通过整合信贷场景上下游的大B小B企业,从而形成一整条供应链服务的。上游端,从银行、信贷公司等大B客户获取信贷资金,利用风控技术为他们提供信贷风险支持;下游端,为小微企业提供信贷服务,获取利息收益。

  在获客方面,单纯依靠线下获客,成本高、效率低,随着互联网的兴起,带来小微企业生态环境的数据化和场景化,将小微企业主动或被动地纳入泛供应链场景。在这一趋势下,磁金融将获客途径拓展到了上游端,即通过美团、饿了么等,通过有场景、有行业的平台机构来触达小B餐饮客户,经第三方平台认证过的小微客户因已具备真实生产经营背景,可以帮助磁金融快速规模化获客,同时,还可以在风控层面提升数据信息的准确性。

  当前,市场上同类竞品的打法分为信贷工厂模式、IPC模式和互联网模式三类。这三种模式中,信贷工厂模式可以实现批量风控快速反馈,弊端在于有规律可循,不良企业可以按规律标准进行包装,风控真实性不可控;IPC模式风控难度大,需要长时间来还原企业数据信息,过于依赖信贷员的判断,容易产生道德风险;而互联网模式通过大数据技术分析,快捷便利,但纯线上业务很难规模化。

  于是,磁金融推出了“湛泸风控”系统,该系统集合了“线下信贷员+信贷工厂+互联网大数据”,将线下信贷员信息获取经验能力与线上大数据分析打通。前期利用多年积累的大数据进行分析,中期派遣信贷员线下调查,最后结合标准化信贷工厂模式来交叉印证,从而实现风控智能化,加速反馈效率,降低风控不良率。例如,大数据分析得出,某餐饮领域做生鲜批发的不良率较高,他们就会在线下调查时重点监测经营状况、销售量、利润、运营数据等,综合判断是否发放信贷。

  由此一来,可以大大提升风控能力。同类竞品的不良率平均水平为5%,两家国内的小微金融头部银行泰隆银行、台州银行分别为1.16%和0.63%,目前,磁金融的不良率低于1%。另外,由于线上线下结合进行风控,大大提升了反馈效率,一般银行至少需要一个月,而磁金融在30万元以下可以自动审批,只需要24小时便可审核放贷。

  磁金融的团队在小微金融风控方面已有近20年实操经验,他们发现:客户的风险偏好根据地域、行业等领域的不同存在较大差异。因此,磁金融针对不同行业、客群设计了行业模型、地域模型,并引入专家经验,实现人机结合、规模定制。最终呈现出模块化、分布式的风控系统,分别对应一级反欺诈,排除欺诈高风险客户;二级非现场评分,获得多维且精准的客户风险画像;三级分布式风控,输出授信额度。

  小微金融风控在于两类人群的管理:一是客户,二是员工。为了降低道德风险,磁金融还会从信贷员的选拔源头开始严把风控团队准入标准。在对逾期业务进行复盘分析时发现,80%的风险来源于员工的道德风险。相比之下,信用风险可能只是“坏”一个客户,员工道德风险却能“坏”一片市场。因此,他们只招收应届毕业生,定向培养。

  公司总部设在上海,目前已于江苏、江西、湖北、安徽、湖南等11个城市开设分公司,与工商银行、光大银行、三湘银行、华宝信托等金融机构,以及银联商务、携程、饿了么、金蝶等200多家泛供应链平台合作,为合作伙伴体系内近3000万家小微企业提供信贷服务。

  此前,在2017年和2018年,磁金融分别获得了6500万元A轮融资和1.2亿元B轮股权融资,平均投放金额在40~50万之间,共放贷80亿元人民币,已服务于10000多家小微企业,其中二类行业(以批发领域为例,整个批发市场为一类行业,餐饮、建材等细分批发属于二类行业)80个,连续三年持续盈利。

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