郑彦:反对“神化”场景需依托客户本身进行风

2019-06-19 16:32

  近日,360金融与渤海银行正式宣布战略合作,未来将围绕支付结算、普惠金融、零售金融、公司金融等七大领域展开全面合作。

  据了解,360金融自成立以来,先后与50多家持牌金融机构建立了深度合作,合作范围也从资金合作延展到金融科技综合服务领域。

  数据显示,截至3月31日,360金融放款资金来源中,机构资金占比高达79%。公司累计授信用户数量1603万人,累计借款人达1043万人。同时,360金融促成贷款的M3+逾期率为0.94%。

  在一般认知中,授信用户数量和逾期率就像是跷跷板的两端。那么,如何平衡“质量与数量”的关系?

  360金融副总裁郑彦在接受《国际金融报》记者专访时指出,这样的风险表现,既得益于风控团队内部具备的优势,也得益于公司层面良好的团队协作。

  从内因上来说,团队有能力做好风险管理,也有意愿做好风险管理,尽量精准地量化客户风险。在外因方面,主要体现在风控团队和其他团队的配合上,各司其职的同时相互合作支持,比如市场运营团队会通过人工智能算法精准获客并将风险做前置管理,提升申请客户的风险质量。

  此外,在贷前授信审批、贷中交易审批与调额管理、贷后资产管理等场景中,360金融应用社交关系图谱模型、自然语言处理、机器学习等AI建模技术替代传统方法,自动迭代风控模型,为风险管理决策提供重要参考。

  郑彦称,风险管理侧AI的应用主要体现在各环节的模型算法和智能催收中。其中,智能催收模块里,AI机器人不但节省了较多人力,而且还通过智能质检全方位地检查人工的话术,提升账务提醒服务质量。

  AI的发展离不开背后强大的数据支撑,而从郑彦的言谈中也能体会到他对数据的重视程度。

  在郑彦看来,360金融和银行的差异,其实就是数据和技术的差异,数据和技术二者相辅相成。数据能驱动技术成长,而技术成长可以在同样成本下获得更多的用户,用户又会带来数据增长,所以这是一个不断自驱动的过程。在数据和技术的差异之外,机制因素也相当重要。而更拼的风控团队,更强的技术运用,更快的策略迭代,都与令稳健与灵活达到动态平衡的组织机制息息相关。

  此外,当记者与郑彦探讨“场景为王”的观点时,他表示,特定场景类贷款有好处,但绝对不能迷信。场景贷可以分为两类:一类是能够区分客群的场景,比如说买房买车,代表了用户经济水平的产品;另一类是满足日常需求的产品,比如买手机等。

  “对公司而言,最重要的事情是选对赛道并聚焦。”郑彦谈到,当年360金融在全场景和特定场景中选择聚焦全场景。

  郑彦反对“神化”场景,比如有些公司认为用户购买手机有消费场景,相较于没有具体消费场景的现金贷,借款给这类拥有具体消费用途的用户没有风险。但实际情况可能是部分卖家会和客户合伙或欺骗客户进行了虚假手机分期申请,最终造成信贷机构的损失;或者也有可能是,一位已负债累累的客户想再买一个手机,如果风险的评估是基于买手机这件事,那么最终也很可能导致这个客户还不上买手机的钱。如果对客户的风险评估完全是依托于客户本身的风险评估,而不会因特定场景而放松警惕,那么就不会出问题。

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